Embora não seja amplamente divulgado, um programa apoiado pelo governo federal chamado de empréstimo FHA 203 (k) pode ser o seu ingresso para que o projeto de melhoria da casa seja concluído. É também uma forma de ajudar a agilizar o processo, para que você não gaste mais tempo conversando com os credores do que com arquitetos e contratados.
A principal ressalva com este programa é que você deve proteger o FHA 203 (k), enquanto você está negociando sua primeira compra de hipoteca da casa.
Esteja avisado que o empréstimo FHA 203 (k) não é para todos, mesmo para aqueles que se qualificam. Um dos motivos é a sua inevitável burocracia. Na verdade, o HUD reconhece isso e instituiu um programa de certificação de consultores independentes de 203 (k) que pode facilitar o processo para você.
Resumo
- "Empréstimo de reabilitação" é o apelido para o Seguro Hipotecário FHA 203 (k).
- Este programa é administrado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).
- Você pode obter até US $ 35.000 para melhorias (o valor mínimo que você pode receber é US $ 5.000).
- Você deve tomar este empréstimo no momento da compra da casa.
- A burocracia está envolvida com este empréstimo, mas existem consultores que podem ajudá-lo.
- Você não pode pegar o empréstimo para qualquer coisa. Você só pode usá-lo para projetos de melhorias residenciais permitidas, que tendem a ser executados ao longo das linhas de segurança, encanamento, modernização, expansão e muito mais.
O que é um empréstimo de reabilitação FHA 203 (k)?
Garantir financiamento quando você achar que a casa de diamante em bruto pode ser um problema real.
Em sua mente, você apenas sabe que será a beleza do bloco, mas os credores podem não compartilhar essa visão. Mesmo se você é capaz de obter financiamento para comprar a casa, você ainda enfrenta a difícil tarefa de garantir o segundo conjunto de financiamento para a reabilitação.
Um empréstimo FHA 203 (k) é um empréstimo hipotecário e um empréstimo de remodelação combinados emitidos por credores hipotecários e segurados pelo HUD.
Você pode obter um empréstimo de US $ 35.000 para melhorar a sua casa, mas apenas para um número limitado de projetos de melhoria da casa.
Por que o governo é tão generoso? Não é tanto sobre generosidade como sobre a imagem global maior e a economia dos EUA. Por meio do HUD e do programa FHA 203 (k), o governo está mais preocupado em revitalizar ou manter comunidades inteiras e em garantir que o estoque de casas existentes no país não impluda. Ainda assim, você pode se beneficiar pessoalmente desses motivos amplos.
Ajudando a resolver o problema da diferença de patrimônio
O benefício para o programa FHA 203 (k) é que ele preenche o patrimônio faltante necessário para os proprietários de imóveis recém-adquiridos.
Comprar uma casa que precisa de ajuda e garantir financiamento para ela ao mesmo tempo é um paradoxo. Você precisa primeiro construir patrimônio na casa antes que você possa tomar outro empréstimo sobre ele. A equidade é construída tipicamente pagando-se o principal pelo empréstimo enquanto a casa ganha em valor. Isso leva tempo.
Uma alternativa menos desejável é obter um empréstimo não garantido ou assinatura para esse trabalho de remodelação. Mesmo se você puder obter um empréstimo não garantido, as taxas de juros serão muito maiores do que se você receber um empréstimo que use sua casa como garantia.
Sem o FHA 203 (k), os proprietários normalmente primeiro encontrarão uma casa que precise de cuidados amorosos. Em seguida, eles se aplicam para um primeiro empréstimo hipotecário que cobre apenas o preço de compra da casa. Enquanto isso parece ideal, os mutuários não podem pedir que um extra de $ 35.000 seja adicionado ao primeiro empréstimo hipotecário. Os primeiros empréstimos hipotecários cobrem apenas esse preço de compra e nada mais. Após a compra da casa e depois de ter possuído a casa por algum tempo, o proprietário seria aplicar para uma segunda hipoteca, home equity empréstimo, ou HELOC (home equity linha de crédito) para pagar as remodelas.
O que o HUD / FHA faz é preencher essa lacuna entre o patrimônio atual da casa e o valor do empréstimo garantindo o empréstimo. Em essência, é como o tio rico que intervém e diz: "Vou agir como financiador desse empréstimo até que a casa possa ser melhorada".
Vantagens
- Você recebe um empréstimo hipotecário inicial para cobrir a compra e reforma de sua casa pretendida. Isso evita que você faça dois empréstimos separados.
- Este empréstimo funciona como um bom empurrão para você começar a melhorar a sua casa. Porque o programa espera que você use o dinheiro para a reabilitação, você deve começar dentro de um período de tempo razoável. Isso evita procrastinar por anos.
- Ao contrário de alguns empréstimos que têm períodos de reembolso curtos, os empréstimos FHA 203 (k) são paralelos à duração do seu empréstimo hipotecário. Por exemplo, se você tem uma hipoteca tradicional de 30 anos, também tem 30 anos para pagar a parcela de remodelação do empréstimo.
Desvantagens
- Por causa dos requisitos do programa, seu período de fechamento do empréstimo será geralmente mais longo do que com um empréstimo convencional. Os períodos de fechamento variam de sessenta a noventa dias.
- Sua escolha de credores é limitada. Em vez disso, você precisa trabalhar fora da lista do HUD de credores FHA 203 (k) aprovados.
- Uma quantidade significativa de burocracia está envolvida. Para se qualificar para o empréstimo, você precisará enviar uma proposta detalhada, incluindo desenhos arquitetônicos.
Lista de Renovações Permitidas
Os remodelos permitidos soam restritivos no início. Mas tenha em mente que essas definições podem ser esticadas e ainda permanecem como remodelos legítimos. Geralmente, o HUD está preocupado com o fato de o dinheiro 203 (k) não ser usado para "itens e melhorias de luxo", como o chamam.
No entanto, eles também enfatizam que "pintura, acréscimos de salas , decks e outros itens, mesmo que a casa não precise de nenhuma outra melhoria", estarão dentro do escopo de 203 (k). Projetos permitidos:
- Remodelas para uma pessoa com deficiência
- Modernize uma casa desatualizada
- Melhore a eficiência energética da sua casa
- Paisagismo e outros trabalhos no exterior
- Instalação ou substituição do telhado , sarjeta e downspout
- Alterar a estrutura da casa e / ou reconstruir a casa
- Eliminar riscos de segurança
- Melhorias estéticas
- Melhorias de encanamento , incluindo bem e trabalho do sistema séptico
- Adições chão / substituições (inclui tratamentos de chão)
FHA 203 (k) é um empréstimo milagroso?
Em face disso, o empréstimo de reabilitação FHA 203 (k) (muitas vezes erroneamente referido como um empréstimo de 201k) pode parecer um milagre.
Afinal, você ganha dinheiro para comprar a casa e dinheiro extra para reformar a casa, e você obtém tudo imediatamente. No entanto, é importante lembrar que:
- Isso ainda é um empréstimo, não uma concessão. Deve ser pago de volta, embora você tenha toda a duração do empréstimo para pagá-lo de volta.
- Porque este é um empréstimo, juros são cobrados. Você vai querer consultar o cronograma de pagamento para ver quanto interesse total este empréstimo está custando para toda a vida do empréstimo.
- Devido ao período de fechamento mais longo, o FHA 203 (k) não pode ajudá-lo em um mercado altamente competitivo, onde você precisa comprar rapidamente e sem complicações.