A maneira mais popular de financiar um grande projeto de melhoria da casa é com um empréstimo ou linha de crédito ou com um empréstimo FHA 203 (k) . A maneira mais popular de financiar projetos menores é o dinheiro: seja puxando dinheiro da poupança ou pulando de uma oferta de cartão de crédito sem juros para outra.
Mas um segredo - e emocionante - tipo de empréstimo de remodelação acessível não vem através do governo federal ou credores privados.
Vem daquela agência normalmente associada a trânsito, impostos sobre propriedade, licenciamento, estradas e tribunais: seu governo local.
O melhor de tudo, alguns desses empréstimos vêm completamente sem juros.
Quais são esses programas?
Os nomes diferem de condado para condado, mas eles geralmente são denominados de Programa de Melhoria da Casa ("HIP"), assistência para reparo / aprimoramento residencial ou alguma variação dos mesmos.
Ao abrigo destes programas, você toma um empréstimo para fins de melhoria da casa, e os municípios concordam em subsidiar o seu empréstimo.
Quanto dinheiro você pode economizar
Uma quantia substancial. A quantia que você economiza é tanto que, se você se qualificar, definitivamente vale a burocracia envolvida na inscrição.
Em um cenário comum, um condado pode subsidiar 3% da taxa de juros do seu empréstimo. Em outro cenário, o empréstimo pode até ser de 0%.
Vamos executar os números para o primeiro, o empréstimo parcialmente subsidiado. Este exemplo de um empréstimo de cinco anos de US $ 50.000 compara seus custos com e sem uma redução da taxa de juros de 3%.
- Sem o Subsídio : Imaginando uma taxa de juros de 8%, você pagará cerca de US $ 1013 por mês. O interesse total é de $ 10.829.
- Com o subsídio : Com a mesma taxa de juros reduzida em 3%, você pagará cerca de US $ 944 por mês, para uma economia de cerca de US $ 70 por mês. A participação total é de US $ 6.614.
Ao retirar o empréstimo no estilo HIP, você teria economizado US $ 4.215 em juros.
Por que os condados fazem isso
Os condados têm um mandato para servir seus moradores, especialmente as famílias de baixa renda. Em maior escala, os condados estão interessados em manter o valor do estoque de habitação. Quando o estoque habitacional cai, a qualidade de vida geral diminui. Finalmente, fornecer esses empréstimos impulsiona a máquina econômica, ajudando a criar projetos que criam empregos.
Como você se aplica?
Comece o processo aplicando através de seu condado. O condado pode encaminhá-lo a um credor local, a partir do qual isso pode tornar-se um empréstimo regular de capital próprio ou HELOC subsidiado pelo condado.
Quanto você pode emprestar?
Um limite de empréstimo típico é de US $ 25.000 a US $ 50.000. É raro encontrar empréstimos do HIP nos seis dígitos.
Limitações e Requisitos
Nada disso vem de graça, no entanto. "Capturas" típicas incluem:
- Sua renda bruta anual deve estar abaixo de um certo limite. Uma quantia típica (King County, Washington) é de US $ 64.400 para uma família de quatro pessoas.
- Sua casa deve ser avaliada abaixo de um certo limite.
- Você deve deixar o administrador do programa monitorar o projeto.
- Todos os impostos do condado devem ser pagos integralmente.
- Você não pode usar o dinheiro para pagar outros empréstimos, mesmo que esses empréstimos estejam relacionados à casa.
- Você não pode usar o dinheiro do empréstimo para pagar por projetos iniciados antes do momento em que o empréstimo HIP é aprovado.
- Você deve concluir o projeto dentro de um determinado período de tempo, como um ano.
Coisas que você não pode usar o dinheiro para
Normalmente você está impedido de financiar projetos de luxo, como piscinas, antenas parabólicas, banheiras de hidromassagem, decks, etc.
Alguns municípios colocam limites nos tipos de aparelhos que você pode comprar com o empréstimo, permitindo apenas os permanentes (um forno versus um refrigerador, por exemplo). Às vezes, o "luxo" é esticado para incluir reformas de cozinha , cercas e construção de garagem.
Além disso, esses empréstimos destinam-se à reabilitação de estruturas, não à compra de novas propriedades ou ao financiamento de construções. Note, no entanto, que alguns municípios têm programas semelhantes para ajudar as propriedades de compra dos proprietários.
Onde encontrar esses programas
Não é garantido que seu condado tenha este programa. Alguns fazem; a maioria não aceita.
Comece com o site do seu condado local. A partir daí, pode estar sob os serviços sociais, habitação ou departamentos de desenvolvimento comunitário. Se estiver pesquisando no condado, use as palavras "melhoria do alojamento", "HIP" ou "assistência para reparo".